Kažu da je kriza i da nitko ne može dići kredit. Nije točno! Uvjeti za kredit još su dovoljno elastični da propuste zaposlenu osobu, ali ne i prosječnog Hrvata na rubu egzistencije

Bez brige, koji god kredit izabrali, sigurno ćete se osjećati prevarenima. Ali, to ne smije biti stav s kojim ste se pomirili, pogotovo nakon što ste podigli kredit i usput spoznali da premalo zarađujete, platili ste premiju, solemnizaciju, naknadu, ugovorili životno osiguranje, otvorili račun u banci, načuli što je fiducija… A samo ste htjeli kupiti auto.

Kako to izbjeći? Jednostavno - dobro se pripremite! I sami smo se postavili u tu situaciju tražeći kredit na 80 i 120 tisuća kuna. Provjerili smo koja od pet najpopularnijih hrvatskih banaka daje najbolji gotovinski nenamjenski kredit, a koja najbolji autokredit. Drukčije naknade i kamate u svakoj banci filtar su koji najbrže i najlakše pravi selekciju, no lagana glavobolja počinje kad spoznate da svaka banka nudi nekoliko modela autokredita. No, bolje glavobolja nego loš kredit.


Autokredit je kao specijalni kredit povoljniji od nenamjenskog, ali najvažnije je ipak dobro proučiti uvjete i instrumente osiguranja

Kratki pregled tržišta svodi se na to da Hypo banka autokredit nudi po najnižoj kamatnoj stopi (8,7 %), a s povoljnijim kamatama su još Erste i Splitska banka, koju nismo uvrštavali u tablice. Na drugoj strani medalje su Zagrebačka banka, PBZ i Raiffeisenbank.

Naknade također variraju. Najniža je opet u Splitskoj banci, samo jedan posto, dok Hypo izračun kredita naplaćuje 1,5 posto. RBA, Erste i Zaba za isto traže dva posto ugovorenoga iznosa kredita, a PBZ naknadu mudro izražava troškom od 0,5 posto, iako će naplatiti i premijsku stopu od 1,25 posto. Istina je dakle 1,75.

KREDIT ZA KUPNJU AUTOMOBILA (AUTOKREDIT)


NENAMJENSKI GOTOVINSKI KREDIT


Logično bi bilo da su najbolji krediti oni s niskom kamatom i naknadom, odnosno oni sa što nižom efektivnom kamatnom stopom (EKS) koja ta dva troška u konačnici objedinjuje. I zaista, Hypo ima i najnižu efektivnu kamatnu stopu, dakle i najnižu ratu. U primjeru autokredita od 120 tisuća kuna rata u Hypu je 2473 kune, a najskuplji je Raiffeisen sa 2564 kune, Razlika od tih 90-ak kuna ili 12 eura ne čini se velikom, no na razini godine može pokriti pola troška obaveznog servisa, odnosno nakon pet godina tih 12 eura razlike pretvorit će se u iznos od 6052 kune, a to je iznos dovoljan za dvije godine besplatnog goriva. Dakle, tijekom ugovaranja kredita važna je svaka kuna.

Ipak, znači li najniža rat i da je kredit u Hypo banci najzanimljiviji? Gledano isključivo kroz prizmu visine rate i ukupnog povrata banci - jest, ali tu priči, nažalost, nije kraj. Najprije morate imati dovoljno visoka primanja, pa vam za kredit od 120 tisuća kuna na pet godina u Hypu treba prihod od najmanje 7420 kuna. Prosječan ga Hrvat, dakle, ne može realizirati. Osim iznosa rate i naknade od 1,5 posto, trošak raste po sljedećim stavkama: Hypo, naime, u klasi kredita od 2500 do 40.903 eura (odakle joj ta 3?) želi i fiduciju na pokretnini (novih 350 kuna za upis), zbog čega njegov kredit postaje sličniji leasingu, jer kupac zapravo i nije vlasnik automobila. Knjižicu vozila potrebno je pohraniti u banci (dakle, ništa od prijevremene prodaje), a obaveza je ugovoriti i kasko osiguranje vozila te vinkulaciju u korist banke (što je logičan i čest zahtjev). Treba vam i jedan jamac, kojeg Hypo želi čak i ako je riječ o kreditu do 8000 eura te po jedna zadužnica svih sudionika u kreditu, kao da knjižica vozila nije dovoljna. Na koncu se priprema izjava o zapljeni primanja svih sudionika u kreditu. I naravno, tu je i trošak solemnizacije jer sve treba ovjeriti kod javnog bilježnika.


MAKSIMALNI IZNOSI KREDITA: Zagrebačka banka do 24.000 eura, Raiffeisen, PBZ, Splitska do 24.000 eura, Hypo banka do 40.903 eura

Nažalost, ni u drugim bankama nećete naići na kredite s „većim indeksom povjerenja klijentu“, ali takav pristup barem ukazuje na to kako pristupiti kupnji automobila. Prije svega odlučite na koje uvjete ne pristajete. Primjerice, ne želite li fiduciju na vozilo, tražite takve modele kredita, a pomoći si možete izborom kredita s ostatkom vrijednosti jer s njima rata može biti taman toliko niža da je vaša financijska konstrukcija podnosi. Privlači li vas ta ideja, opciju kredita s ostatkom vrijednosti nude Zaba, Privredna banka i Raiffeisen. Selekciju možete napraviti i veličinom kredita jer gotovo ni jedna banka, osim Hypa, ne nudi kredit na iznos veći od 25 tisuća eura. Do tog iznosa spremne su vas kreditirati gotovo sve banke.

Zbog svih tih „komplikacija“ oko autokredita mnogima će se zavrtjeti u glavi i prst će pasti na ideju o nenamjenskom gotovinskom kreditu. To nije loša ideja, a provjerite li u našim tablicama stavku „ukupan povrat banci“, vidjet ćete da nenamjenski krediti i nisu toliko skuplji od autokredita. Evo kako! Po našim izračunima ukupnog povrata banci (naknada + kamata) ispada da je nenamjenski krediti na 120.000 kuna skuplji oko 5000 kuna, odnosno oko 3000 kuna u slučaju autokredita od 80.000 kuna. No, ne zaboravite da nenamjenski krediti imaju drukčije instrumente osiguranja. Kod njih nije potrebna solemnizacija koju javni bilježnici naplaćuju oko „xx“ posto iznosa kredita, a nije potrebno plaćati ni trošak osiguranja kredita koji može biti oko dva posto (na iznos od 120.000 kuna to je 2400 kuna).

Zbrojimo li sve, razlika između autokredita i nenamjenskog zapravo je vrlo mala, a vrijedi je činjenica da ste s nenamjenskim kreditom vi vlasnik automobila te da ga uvijek možete prodati ako do toga dođe. Osim toga, budući da je riječ o nenamjenskom kreditu, pri kupnji auta uvijek možete pregovarati o dodatnom popustu, a to je također stavka koju valja imati na umu.

Fiducija
Kredit kao leasing
Fiducija je instrument osiguranja kredita kojim klijent (kupac auta) određena prava (vlasništvo auta) prenosi na banku. Ona tad postaje vlasnikom auta sve do ostvarenja ugovorenog cilja (zatvaranja kredita), kad se prava ponovno prenose na klijenta. Što je posrijedi? Osim što se tako osigurava od neredovitog plaćanja, banka fiducijom kupcu onemogućuje da proda auto i zatvori kredit prije vremena. Naravno, bankama je uvijek u interesu da se kredit vraća u ugovorenom roku.
Hipoteka i fiducija su slični instrumenti osiguranja putem kojih banka zbog neredovite otplate može zaplijeniti „svoju“ imovinu. Glavna je razlika između hipoteke i fiducije u tome što kod hipoteke klijent zadržava vlasništvo, a kod fiducije ne. Ujedno, hipoteka može biti sredstvo osiguranja kredita samo kod nekretnina. Zbog toga je jasno, želite li voziti auto od banke, vozite ga na leasing, a u suprotnom iskoristite nenamjenski kredit ako već ne znate ili ne možete bolje.

Nesigurnost tečaja
HPB kao 'kunska iznimka'
Kupac automobila mora biti svjestan da su svi autokrediti na tržištu vezani uz euro i što to znači. Najvjerojatnije će rata tijekom ljeta biti niža, a u ostatku godine viša. Jedina je iznimka na tržištu Hrvatska poštanska banka, koja u ponudi ima nenamjenske gotovinske kunske kredite.